Hai firmato una cambiale a garanzia anni fa? Ecco perché la società di recupero crediti potrebbe non poterti chiedere le somme del contratto di finanziamento
Negli ultimi anni stiamo assistendo a una notevole diffusione di azioni giudiziarie intraprese da società cessionarie di crediti per la riscossione di vecchi finanziamenti bancari. Spesso tali azioni monitorie (decreti ingiuntivi) vengono rivolte non soltanto nei confronti dei debitori principali, ma anche nei confronti di soggetti che a suo tempo avevano apposto la propria firma a titolo di avallo su titoli cambiari a garanzia dell’adempimento. Tuttavia, quando il creditore sceglie di agire in giudizio richiamando il contratto di finanziamento sottostante (azione causale) anziché i titoli cambiari (azione cartolare), la posizione giuridica del garante richiede un’attenta verifica. Una recente ordinanza del Tribunale di Pisa ottenuta dal nostro studio offre uno spunto di riflessione e di chiarezza su questo tema.
Il provvedimento del Tribunale di Pisa: il rigetto della provvisoria esecuzione
Nel procedimento di opposizione a decreto ingiuntivo da noi instaurato avanti al Tribunale di Pisa per un nostro cliente, una società di recupero crediti aveva richiesto al Giudice la concessione della provvisoria esecuzione del decreto ingiuntivo ai sensi dell’art. 648 c.p.c.. La società creditrice aveva fondato la propria pretesa sulla restituzione delle somme in virtù del contratto di finanziamento e non sulla base delle cambiali.
Il Giudice del Tribunale di Pisa, accogliendo le eccezioni della nostra difesa, ha rigettato la richiesta di provvisoria esecuzione del decreto ingiuntivo.
Perché questo provvedimento è importante?
La firma sulla cambiale non equivale a una fideiussione sul contratto: chi firma una cambiale come “avvallante” garantisce esclusivamente il pagamento di quel singolo titolo cambiario.
Cosa succede se il creditore usa il contratto anziché la cambiale? Se la società di recupero crediti non agisce sulla cambiale (spesso perché ormai prescritta), ma chiede le somme basandosi sul contratto di prestito sottostante, deve dimostrare che il garante si era impegnato chiaramente anche a livello contrattuale con una vera e propria fideiussione.
Il principio della Cassazione: richiamando un consolidato orientamento della Corte di Cassazione (sentenza n. 5086/2010), il Tribunale di Pisa ha ribadito che la sola firma sulla cambiale non fa presumere automaticamente che la persona abbia voluto garantire anche il contratto di finanziamento. Se il creditore non porta la prova di questa volontà espressa (art. 1937 c.c.), non può pretendere i soldi dal garante agendo sul contratto.
In sintesi, poiché dal contratto non risultava alcuna fideiussione ma solo la qualifica di avvallante cambiario, la difesa ha ottenuto il rigetto dell’esecuzione provvisoria.
Cosa fare se ricevi una richiesta o un decreto ingiuntivo per una vecchia garanzia?
Se ti viene notificato un atto giudiziario o un decreto ingiuntivo relativo a un vecchio finanziamento che avevi garantito:
Verifica il tipo di firma prestata: è fondamentale chiarire se a suo tempo avevi firmato un vero contratto di fideiussione bancaria oppure se si trattava di un semplice avallo su cambiali.
Controlla quale azione sta esercitando il creditore: bisogna analizzare se chi agisce sta facendo valere le cambiali o se sta chiedendo i soldi in base al contratto di prestito.
Attento ai tempi: quando si riceve un decreto ingiuntivo, ci sono di solito 40 giorni di tempo dalla notifica per proporre opposizione tramite un legale ed evitare che il debito diventi definitivo.
Una valutazione tempestiva della documentazione permette di verificare se la pretesa sia fondata o se vi siano i presupposti per contestare la richiesta e tutelare i propri diritti.
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