Sospensione del pignoramento per il fideiussore: quando il Giudice deve garantire la tutela del consumatore
La posizione dei fideiussori – coloro che garantiscono prestiti o finanziamenti a favore di terzi, spesso società familiari o collegate – è cambiata radicalmente negli ultimi anni grazie all’applicazione delle norme a tutela del consumatore. Molti si ritrovano a subire azioni esecutive da parte di banche o società di recupero crediti in forza di decreti ingiuntivi non opposti, ma la giurisprudenza più recente ha chiarito che il cittadino ha diritto a veder accertata l’eventuale abusività delle clausole contrattuali, anche quando l’azione di recupero è già in corso.
Di seguito analizziamo un recente provvedimento del Tribunale di Pisa, che ha accolto il reclamo promosso da un nostro cliente fideiussore, disponendo la sospensione di un pignoramento in attesa che venga chiarito se l’individuo agiva o meno come “consumatore”.
Il contesto: Fideiussione, Titolo Esecutivo e Clausole Vessatorie
Il caso trattato dal Tribunale di Pisa riguardava un cittadino che aveva prestato una fideiussione specifica a garanzia di un prestito aziendale. La società debitrice era fallita, e il credito era stato ceduto a una società veicolo di cartolarizzazione (SPV), la quale aveva ottenuto un decreto ingiuntivo (DI) contro il fideiussore. Il DI era divenuto esecutivo e la società di recupero crediti aveva avviato un pignoramento presso terzi.
Il cittadino, assistito dal nostro studio, ha promosso opposizione all’esecuzione, sostenendo di rivestire la qualità di consumatore. Se tale qualifica fosse riconosciuta, il contratto di fideiussione risulterebbe soggetto alla disciplina di tutela del consumatore, che vieta le clausole vessatorie (o abusive). Nel caso specifico, sono state contestate clausole che prevedevano la deroga all’art. 1957 c.c., il pagamento “a semplice richiesta” e la reviviscenza/sopravvenienza, in quanto determinerebbero un significativo squilibrio a danno del garante.
L’istanza iniziale di sospensione dell’esecuzione proposta dal fideiussore era stata rigettata dal Giudice dell’Esecuzione (G.E.), il quale aveva ritenuto di escludere preliminarmente la qualifica di consumatore.
Contro tale decisione è stato proposto il reclamo al Collegio del Tribunale.
I principi giuridici riconosciuti dal Tribunale di Pisa
Il Tribunale di Pisa, accogliendo il reclamo, ha stabilito importanti principi di diritto, in linea con l’orientamento della Corte di Cassazione a Sezioni Unite (sentenza n. 9479/2023):
Il dovere di controllo del Giudice dell’Esecuzione (G.E.)
Il principio cardine stabilito dalla Cassazione è che il G.E. ha il dovere di controllare d’ufficio l’eventuale carattere abusivo delle clausole che incidono sul credito azionato, anche se il decreto ingiuntivo non è stato opposto nei termini ordinari.
Il G.E. non deve decidere il merito della controversia consumeristica, ma deve mettere il debitore nelle condizioni di esercitare tale tutela. A tal fine, il G.E. è tenuto a informare il debitore-consumatore della facoltà di proporre opposizione tardiva ai sensi dell’art. 650 c.p.c. entro quaranta giorni, sospendendo l’esecuzione fino alle determinazioni del giudice dell’opposizione. Nel caso specifico, il decreto ingiuntivo era privo di tale avvertimento.
La qualifica di Consumatore: sindacato “sommario” e non definitivo
La società di recupero crediti ha sostenuto che il fideiussore non fosse un consumatore, poiché partecipava alla società debitrice (con una quota di minoranza).
Il Tribunale ha ritenuto fondata la censura del reclamante, secondo cui il G.E. non poteva anticipare un giudizio di merito, negando la qualifica di consumatore. Il Collegio di Pisa ha chiarito che la verifica di tale presupposto soggettivo, in sede esecutiva, deve essere meramente sommaria.
Se la prospettazione del debitore sulla sua qualità di consumatore non è manifestamente inverosimile (cioè, se è plausibile), la valutazione definitiva spetta al Giudice della cognizione (il giudice dell’opposizione).
Nel caso in esame, il fatto che l’individuo fosse solo socio di minoranza (20%) e lavoratore subordinato senza ruoli gestori, rende la sua potenziale qualità di consumatore non manifestamente inverosimile. Di conseguenza, il G.E. ha errato nell’escluderla.
L’esito del reclamo
Il Tribunale di Pisa ha accolto il reclamo, disponendo:
- la sospensione del processo esecutivo
- l’assegnazione di un termine di 40 giorni per la riassunzione del processo dinanzi al giudice competente per l’opposizione (ex art. 650 c.p.c.).
In sostanza, il Tribunale ha stabilito che quando un cittadino, che si qualifica come consumatore, solleva l’eccezione di abusività delle clausole in sede esecutiva (attraverso l’opposizione), il G.E. è tenuto a sospendere l’esecuzione e a rimettere la decisione al giudice che dovrà analizzare il merito della questione.
Cosa possono fare i cittadini in situazioni analoghe?
Questo provvedimento rappresenta un importante monito per tutti i cittadini che si trovano a fronteggiare azioni di recupero crediti in qualità di fideiussori.
Se siete garanti di un prestito o di un finanziamento e state subendo un’esecuzione forzata, è fondamentale verificare se sussistano i presupposti per la qualifica di “consumatore”. Tale status non viene escluso dalla sola qualità di socio di minoranza, specialmente se non si rivestivano ruoli gestori o operativi nella società garantita.
L’applicazione della normativa consumeristica permette di contestare la validità di quelle clausole, come quelle “a semplice richiesta” o di rinuncia preventiva alla tutela legale (deroga all’art. 1957 c.c.), che determinano un forte squilibrio contrattuale a vostro danno.
È essenziale agire tempestivamente. Se ricevete un decreto ingiuntivo o siete destinatari di un atto di pignoramento basato su una fideiussione, consultate immediatamente un legale esperto in diritto bancario. La sospensione dell’esecuzione e la successiva valutazione del titolo esecutivo da parte del Giudice di cognizione sono diritti che possono essere fatti valere per difendere il vostro patrimonio.
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